Deltids privatpraksis og sykelønn
Psykologer som arbeider full tid som selvstendig næringsdrivende vil ved sykdom få utbetalt 65% av inntekt som sykepenger fra trygdekontoret, oppad begrenset til 6 G (G= grunnbeløpet i folketrygden - kr 72 881 fra 1. mai 2009). Dersom de vil ha en bedre sykepengedekning, så må de tegne en tilleggsforsikring enten på Trygdekontoret eller i et privat forsikringsselskap.
Et spesielt problem oppstår når psykologen delvis har et ansettelsesforhold og på deltid driver en privatpraksis/selvstendig næringsvirksomhet. Siden det i ansettelsesforholdet eksisterer en arbeidsgiver (det gjør det ikke i den selvstendige næringsvirksomheten), vil Trygdekontoret prioritere refusjonen til arbeidsgiver opp til det beløp arbeidgiver utbetaler den ansatte i sykepenger/sykelønn (altså maksimum 6G). Kun det som er igjen opp til 6G blir utbetalt til den selvstendige næringsvirksomhet. Dette kan medføre at de som har en delt inntektsprofil med både et ansettelsesforhold og et privat næring kommer uforholdsmessig dårlig ut.
Eksempel 1:
En psykolog er ansatt ved en offentlig institusjon (helseforetak) og har en 80% stilling med inntekt kr 350 000. I tillegg driver psykologen privat næringsvirksomhet tilsvarende 20% og med inntekt kr 150 000. Sum i alt kr 500 000. Vedkommende ønsker å tegne Sykeavbruddsforsikring for den private virksomhet/inntekten. Hvilken utbetaling vil psykologen få ved sykdom?
Arbeidsgiver (i offentlig virksomhet) utbetaler full lønn, kr 350 000. Fra Trygdekontoret mottar arbeidsgiver 6G som er mindre enn lønn. Inntekt fra privat praksis kr 150 000 får han/hun intet for, fordi Trygden allerede har ytet maksim beløp (6G) til arbeidsgiver. Dersom psykologen ønsker fulle sykepenger også for sin privatpraksisinntekt, må det tegnes en privat sykeavbruddsforsikring. Forsikringsbehovet vil da være kr 150.000 : 365 = kr 410 per dag, hvis en ønsker å få utbetalinger tilsvarende full inntekt dersom en blir syk.
Eksempel 2:
En psykolog er ansatt ved en offentlig institusjon (helseforetak) og har en 20% stilling med inntekt kr 100 000. Resten av tiden, det vil si 80% av tiden, driver vedkommende privat næringsvirksomhet med inntekt kr 400 000. Sum i alt kr 500 000. Hvilken utbetaling vil vedkommende få ved sykdom? Full sykelønn utbetales fra arbeidsgiver kr 100 000. Trygdekontoret forholder seg alltid til 6G som tak ved delt arbeid. 6G = kr 325 020. Fra Trygden vil psykologen få sykepenger: 325 020 – kr 100 000 (som går til den offenlige arbeidsgiver), rest kr 225 020 som psykologen får som sykepenger i privatpraksisen. Forsikringsbehov kr 400 000 – kr 225 020 = kr 174 980 : 365 = kr 479 per dag.
Eksempel 3:
Psykologen jobber full tid med selvstendig næringsvirksomhet med inntekt 500 000. Ved sykdom ut over 16 dager vil psykologen få utbetalt 65% opp til maksimum 6G – kr 325 020 fra Trygdekontoret. Forsikringsbehov dersom psykologen ønsker fulle sykepenger: 500 000 – 325 020 = 174 980 : 365 = kr 479 per dag.
Hvor mye det vil koste årlig å forsikre seg mot sykeavbrudd er avhengig av om en vil forsikre seg fullt ut eller kun delvis. Ved sykdom dekker arbeidsgiver sykepengene for de 16 første dagene, uten å få noen refusjon fra Trygdekontoret. Tilsvarende får ikke en selvstendig næringsdrivende noen sykepengeutbetaling i det hele tatt fra trygdekontoret de 16 første dagene for sin næringsvirksomhet fordi vedkommende er sin egen arbeidsgiver. Dersom psykologen ønsker utbetaling av sykepenger fra og med første dag også for næringsdelen, må det defineres i sykeavbruddsforsikringen. Alle sykeavbruddsforsikringer har en betydelig premie. For å sikre en nødvendig inntekt dersom uhellet skulle være ute, vil det ofte være nødvendig å ha en slik forsikring. Særlig lang tids sykdom vil kunne få store økonomiske konsekvenser. Det samme gjelder dersom psykologen blir varig ufør. De som driver selvstendig næringsvirksomhet av et visst omfang bør derfor ha en uføre-forsikring (og ikke bare en ulykkesforsikring) i tillegg til at de bør ha en sykeavbruddsforsikring.